探索普惠保险产品创新：人保健康、招商信诺联合蚂蚁保上线“健康福”少儿百万重疾险

  4月8日，人保健康、招商信诺联合蚂蚁保平台，正式推出全新的少儿重疾险产品——“健康福·少儿百万重疾险”。据介绍，该产品通过独特的分段给付理赔方式，实现了用百元价位就可以撬动百万保额的突破，降低了少儿群体投保重疾险的成本，为重疾险进一步扩大覆盖面和普惠性提供了借鉴。

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  这也是“健康福”系列百万重疾险在成人版之后，再添少儿版，投保年龄实现了从28天婴幼儿至60岁成人的多年龄段覆盖，满足了家庭不同成员的重疾保障需求，降低因病致贫的风险。

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  百元保费可撬动百万保障

  据了解，在支付宝App上搜索“健康福百万少儿”，进入蚂蚁保频道就可找到该产品并一键投保。健康福少儿百万重疾保障持续至23周岁，相当于抵御了孩子从出生至大学毕业期间因大病带来的经济风险。同时，保障额度有50万、100万、150万三种保障方案可选，基础保障责任覆盖160种重疾，另外还有25种中症和50种轻症为可选的保障责任，消费者可根据自身需求灵活搭配保障方案。

  投保页面显示，以6岁男孩为例，选择100万的保障方案，投保基础保障责任首年保费需359.5元，相比行业里动辄数千元的重疾险，性价比高，适合普通工薪阶层。

  与传统重疾险确诊后一次性赔付不同，健康福百万重疾险采用更灵活且持续的分段赔付方式：首次确诊重疾可一次性获赔50%，之后5年每年可获赔10%，既覆盖治疗期也覆盖康复期。例如，消费者选择了100万的保障方案，此后不幸罹患保障范围内的重疾，经过保险公司审核确认后，首次赔付50万元，后续5年每年赔付10万元，累计100万元。分段赔付机制，也是该产品能够实现高性价比的关键。

  分段给付机制创新 探索重疾险普惠新路径

  国家儿童肿瘤监测中心数据显示，我国每年新增0-14岁儿童恶性肿瘤患者约3.5万至4万例，虽然部分儿童肿瘤已纳入大病医保范围，但多数靶向药、质子治疗及CAR-T细胞疗法等先进手段仍需自费，单次治疗费用可达数十万元。另外，我国总体癌症5年生存率提升至43.7%，而儿童癌症患者5年生存率远高于成人。《中国儿童血液病2020白皮书》显示，急性淋巴细胞性白血病患儿的5年生存率为90%。

  因此，分段给付机制既能缓解大病初期的资金压力，又弥补了家长未来五年因照顾孩子而产生的收入损失，以及孩子后续的康复护理费用。

  中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，受人身险预定利率下调影响，长期重疾险价格普遍上涨，消费者获取同等保额需支付更高费用，这使得保障杠杆率相应降低。重疾险分段赔付不仅提升了产品性价比，还让不同经济条件的消费者都能享受到适宜的保障，极大增强了产品的普惠属性。这种创新赔付方式，为重疾险市场的长远发展提供了极具价值的借鉴，有望推动行业在产品设计和服务模式上不断革新，以更好契合消费者日益多元的保障需求。

  去年10月，多家保司在蚂蚁保平台率先推出“健康福”成人版百万重疾险，凭借低保费、高保额，以及创新的分段式赔付机制，这一普惠型重疾险产品已累计服务超百万用户，其中近七成用户为35岁以下的年轻一代，且接近一半用户来自三线及以下城市。 

  蚂蚁保数据显示，近4成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。蚂蚁保平台重疾险负责人邱翔表示：“医疗险报销治疗费用，重疾险补充康复收入损失，通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失，极大程度降低因病返贫的风险。”