泉州银行高管履新难掩资产质量压力，不良率连续两年上升，去年逾期贷款增长明显

证券之星 赵子祥

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近期，泉州银行高层人事变动引发业界关注。7月10日，泉州市人民政府发布通知，鉴于林阳发已到达退休年龄，免去其泉州银行董事长职务。与此同时，泉州市人民政府提名江文鹏为泉州银行董事长人选，江文鹏不再担任泉州银行行长职务。

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证券之星注意到，在此之前，泉州银行2025年上半年已进行了一系列人事调整，包括副行长唐瑾珺不再担任董事会秘书，总行人力资源部总经理叶旭寅任董事会秘书；总行营业部总经理王海彬任行长助理等。

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除了人事变动，泉州银行在经营层面也面临诸多压力。从其2024年年报数据来看，资产质量问题较为突出。不良贷款率连续两年上升。拨备覆盖率也从2023年的168.01%下降至2024 年的163.23%。更为严峻的是，逾期贷款规模从2023年的约25.36亿增长到了2024年的33.5亿，增长幅度高达8亿多，这无疑给泉州银行的资产质量管控带来了巨大挑战。

新一任董事长落位，高层频繁变动

泉州银行在2025年经历了较为频繁的高层人事变动。林阳发在担任泉州银行行长约11年、董事长3年后，因到达退休年龄卸任董事长一职。江文鹏在担任行长不到两年的时间后，被提名接任董事长。

公开简历显示，江文鹏出生于1974年2月，本科学历，经济师。其在工商银行、平安银行、广发银行等全国性大型银行工作过，是一位银行业老将。

与此同时，行长一职目前空缺，有市场传言称华夏银行福州分行副行长李明钦拟接任，但尚未有正式任职文件公布。此外，上半年还有董事会秘书和行长助理的人事调整。

主要高层人事的变化意味着泉州银行正处在关键调整期，一方面，不同的管理层可能有不同的经营理念和战略规划，在交接过程中，银行的业务发展方向、风险管理策略等可能会出现一定程度的波动。新管理层需要时间来熟悉银行的内部情况和市场环境，这可能导致一些决策的延迟或执行不到位。

不过人事变动也可能带来新的机遇。江文鹏拥有在工商银行、平安银行、广发银行等全国性大型银行的工作经验，他在担任泉州银行行长期间，也对银行的业务发展有一定的推动作用。如果新的行长能够顺利到任，并且与江文鹏形成良好的配合，有可能对泉州银行的业务进行协同推进作用。

资产质量承压，不良贷款率攀升

证券之星注意到，就2024年年报呈现的情况来看，泉州银行的不良贷款率在近几年出现明显的上升趋势。2022年，其不良贷款率为1.52%，在江文鹏于2023年5月获聘行长之后，这一数据在2023年上升至1.61%，而到了2024年，进一步攀升至1.83%。不良贷款率的持续上升，反映出该行信贷资产质量在不断恶化。

作为银行对贷款损失弥补能力的指标，泉州银行的拨备覆盖率从2023年的168.01%下降至 2024年的163.23%，这一数值虽然仍高于150%的监管红线，但该行拨备覆盖率数值连续两年下降，值得重视。

拨备覆盖率的下降，一定程度上意味着银行在应对潜在贷款损失时，资金储备的相对能力在减弱。当不良贷款实际发生时，银行需要动用拨备资金来弥补损失，如果拨备不足，就可能侵蚀银行的利润甚至资本。

另外从贷款五级分类情况来看，截至2024年，泉州银行正常类贷款占比虽仍处于主导地位，但出现了下降趋势。2024年末正常类贷款占比95.71%，较2023年末的96.34%下降了0.63个百分点。

关注类贷款占比则从2023年的2.05%上升至2024年的2.47%。关注类贷款占比的上升，通常意味着银行潜在风险的增加，因为关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。

逾期贷款显著增长，存在资产减值计提压力

证券之星注意到，泉州银行在泉州市存贷款市场份额稳居前列，区域竞争力较强。该行2023年以来持续向国有股东定向增资扩股，资本实力持续增强。

然而，根据东方金诚国际信用评估有限公司出具的一份信用等级通知书来看，泉州银行也存在着逾期贷款增长，资产质量存在一定下迁压力，同时部分投资资产逾期，面临一定处置及回收风险。该行净息差呈现收窄态势，叠加资产质量下行带来的减值计提压力影响，未来盈利能力增长承压。

2024年年报显示，在不同贷款类型中，泉州银行信用贷款逾期情况较为严重。2024年末信用贷款逾期合计10.38亿元，2023年末为7.76亿元，各逾期区间均呈现增长态势。

如逾期1天- 90天(含90天)从2.43亿元增至3.65亿元；逾期90天-360天(含360天)从4.35亿元微升至4.52亿元；逾期360天-3年(含3年)从0.90亿元大幅增至2.10亿元；逾期3年以上从0.08亿元增至1.15亿元。信用贷款通常基于借款人的信用状况发放，没有抵押物作为还款保障，一旦借款人信用状况恶化，银行收回贷款的难度就会加大。

抵押贷款逾期规模也不容小觑。2024年末抵押贷款逾期合计15.28亿元，2023年末为7.23亿元，各逾期区间同样全面增长。逾期1天-90天(含90天)从3.22亿元增至7.74亿元；逾期90天-360天(含360天)从2.74亿元增至3.00亿元；逾期360天-3年(含3年)从1.18亿元增至4.44亿元；逾期3年以上从0.09亿元增至0.90亿元。

抵押贷款本应以抵押物作为风险缓释手段，但随着逾期规模的大幅增长，抵押物的处置变现等问题也随之而来，如果抵押物处置不当，银行将面临较大的损失。

泉州银行正处于关键的转型时期，高层人事变动和资产质量问题给其带来了巨大挑战，但也蕴含着新的发展机遇。如何在困境中实现突破，将考验新管理层的智慧和能力，也备受市场关注。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)