"三个统筹"支撑经营向好，近40万亿农行的进与变：今年县域贷款计划新增1.3万亿元

在去年复杂的外部形势下，农行营收、净利实现“双增”，资产质量稳中向好，资本补充能力进一步增强，这些在可比同业看都是非常难得的成绩。

图片来源于网络，如有侵权，请联系删除

3月28日下午，农业银行召开2023年度业绩发布会，董事长、执行董事谷澍，执行董事、副行长张旭光，执行董事、副行长林立，副行长徐瀚，副行长刘加旺，副行长刘洪，独立董事梁高美懿等出席。发布会由首席风险官武刚主持。

“过去一年面对很复杂的外部环境，营业收入依然保持正增长来之不易！”农行董事长谷澍坦言。

先看一组农行2023年的经营数据：

1、净利润2698亿元，增速达4.2%；营业收入6948亿元，实现正增长。

2、总资产达39.9万亿元；贷款新增2.85万亿元，达22.6万亿元。

3、不良贷款率1.33%，比上年末下降0.04个百分点，拨备覆盖率达303.87%；全年补充资本2300亿元，资本充足率达17.14%。

4、境内存款日均的新增量为3.90万亿元，时点、日均增量均居同业首位。

经营效益稳健增长的同时，农行去年在资本市场的股价亦有不俗表现，A、H股总市值上涨22%。董事会建议派发2023年度普通股现金股息808.11亿元（含税），即每10股派发人民币2.309元（含税）。

当期经营“答卷”取得好成绩的同时，外界最关心的莫过于未来的可持续性。谷澍表示，对一家银行来说，经营要好，最关键的是要稳住资产质量。如果没有一个好的资产质量，即便短期有好的盈利，长期肯定要出问题。

“农行资产质量的前瞻性指标表现向好，我们列示这些指标就是想让大家放心，农行在实现当期盈利增长的同时，有能力实现短期盈利和长期盈利的平衡，努力为股东创造更多长期价值回报。”谷澍称。

“三个统筹”支撑经营向好

“去年经营我们有很多体会，我想把体会最深的总结为‘三个统筹’分享给大家。”谷澍在会上表示。

这三个统筹包括：

一是统筹好城乡两个市场。农行网点2.3万个，一半在县域，一半在城市，城乡间客户基础和机构布局比较均衡。

“这是农行最大的特色，也是农行的竞争优势所在。”谷澍称，近年来，从全行存贷比变动趋势看，“城市反哺乡村”的联动效应进一步彰显。

二是统筹高水平安全和高质量发展。在去年融资供给增加2.85万亿元的同时，农行的不良贷款率连续三年呈现下降态势。与此同时，农行不断改善客户体验，每千家网点、每千万客户投诉量分别连续14个和10个季度在可比同业中最少。

三是统筹好当下的经营和未来的发展。谷澍认为，科技将改变银行的未来，要做好当下和未来的统筹，特别重要的一点就是强化科技能力，推动数字化转型，为未来发展打上坚实科技支撑。

庞大的客户群体和资产规模，对银行科技系统运行的承载能力和安全性都提出近乎严苛的要求和考验。更何况，在银行业务大量迁移至线上、移动端后，科技能力更要不断夯实。对此，农行如何做到的？记者了解到，去年农行实现了超8亿个人客户、18亿个人账户的系统迁移改造，这标志着农行的核心业务系统基本完成分布式架构转型。

城市反哺乡村，县域业务成坚固“护城河”

三农、县域金融业务是农行的立行之本，也成为近年来农行在同业中赶超的“法宝”。

谷澍指出，过去一年，农行立足不同区域的特征，创新了很多适用于县域的产品，不断增强在县域的服务能力。

一组数据反映出县域业务之于整个农行的重要性：

1、农行针对县域客户的乡村振兴产品总数已达到281个，特色区域的特色产品达到255个。

2、县域个人客户数达到5.46亿户，占全行比重63%。

3、2023年县域营业收入占全行比重47.7%。县域营收增速高于全行平均营业收入增速超4个百分点。

“这几年，从全行存贷款变动趋势看，城市反哺乡村的联动效应进一步彰显。”谷澍称，截至2023年末，农行县域贷款余额为8.78万亿元，全年新增1.45万亿元，增量超过全行贷款增量的一半。县域贷款的增速是19.8%，高于全行贷款平均增速5.4个百分点。

此外，将时间周期拉长到三年看，农行全行存、贷款规模均实现了较快增长，其中，县域存、贷款占全行比重一直在上升。而这三年间，县域贷款占全行贷款比重上升更快。

扎根县域在服务三农的同时，相较于其他银行，县域也正成为农行夯实盈利根基的重要催化剂。一个显而易见的优势，农行拥有1.27万个县域网点，庞大的网络延伸触角可以吸纳更多低成本资金，为稳定净息差提供关键助力，这是其他银行短时间内无法复制比肩的坚固“护城河”。

刘加旺透露，接下来农行还将积极利用各类资金加速向农村流动的契机，大力承接县域农村资金，扩大低成本资金来源，做好县域乡村各类主体支付结算、存款理财等方面的金融需求。

盈利能力靠“三稳”

谈及银行的盈利能力靠什么保障，谷澍提出了“三稳”看法：稳住资产质量、稳住净息差和稳住中间业务的价值贡献。

“稳住了资产质量，中长期的盈利就有了基础；第二，稳住息差，2024年整个盈利就会处在比较让人放心的态势。”他表示。

从目前国有大行公布的2023年经营数据看，净息差（NIM）普遍下降30个基点左右，农行也是如此。2023年末，农行净息差1.60%，较上年末下降30个基点。

在负债端，去年农行客户的人民币存款付息率1.71%，处于可比同业最优水平。在资产端，去年农行贷款收息率3.79%，比上年下降30个基点，与可比同业保持基本一致。

谷澍表示，监管部门多次提及支持实体经济融资成本稳中有降，何为稳中有降？就是有序可控地降低融资成本，既支持实体经济融资需求，又能保持银行自身的可持续发展能力。

此外，谷澍特别提及，在分析净息差变动时建议同时看所得税费率的变化。这是因为，大行在投资端的规模都是10万亿元以上的量级。去年农行投资了很多国债，国债利率虽然低，但安全性强且具有免税效应，使得去年农行所得税率降低明显。

发展中间业务收入，同样可以起到稳住盈利能力的作用。谷澍表示，农行将通过为客户提供高质量的金融服务，推动中间业务价值贡献提升。比如消费类业务，加大第三方支付、信用卡等业务拓展力度，提高增收潜力；代理类业务把价格尽量向客户和合作方让利的同时，推动以量补价，通过综合服务能力的提升提高价值贡献等。

顺“势”谋进：数字化转型没有完成时

近几年，农行在国有大行中大有赶超之势，多项业务指标位列可比同业首位。值得一提的是，截至2023年末，农行总资产近40万亿元，仅次于工行。

40万亿元的庞大组织想要行稳致远，顺势而为尤为关键。对包括农行在内的中国银行业来说，未来一段时间内，最大的“势”便是紧跟国内经济结构转型升级、新质生产力发展的步伐，发挥银行自身的网络、信息和资金优势，不断提升服务实体经济的质效。

农行正在做改变。绿色低碳、科技创新已成未来发展的确定性潮流大势，农行的步伐紧随其上。截至2023年末，农行绿色信贷余额突破4万亿元，新增1.35万亿元，增量、增速均创历史新高；战略性新兴产业贷款规模突破2万亿元，专精特新“小巨人”企业合作覆盖率达66.5%。

业务结构的调整离不开技术的支撑，在信贷调结构的同时，农行也在持续推进数字化转型，用科技赋能业务升级。

“农行数字化转型的特点，就是抓住了数字化转型的本质——用数。我们没有对老系统进行大规模改造，而是在系统之上搭建数据层的企业级架构，初步构建起数据驱动的业务经营模式。”徐瀚称。

科技创新不断涌现，从大数据、云计算到人工智能、大模型，企业数字化转型一直在进行，没有完成时。农行透露了下一步数字化转型的方向：

一是持续强化科技安全。强化安全保障，提升境内外、全集团、一体化网络安全防护能力。

二是发力建设智慧银行。在前期人脸识别、语义分析等技术应用上，未来还要在人工智能更广的领域、更深的程度、更高的精度上下功夫，持续完善数据驱动的经营管理新模式。

三是深化线上线下协同经营。发挥2.2万个网点的线下渠道优势和超2.1亿手机银行月活的线上流量优势，逐步完善线上线下一体化经营新格局，不断提升服务质效。

透露今年信贷投放重点领域及计划规模

近年来，农行持续加大对实体经济的支持力度，贷款投放保持在较高增速，而对于今年的信贷投放节奏，农行依然持乐观态度。

“我们认为今年经济运行会保持回升向好的态势，银行信贷需求和储备也会保持稳定和增强。”谷澍称。

据了解，今年农行将重点在以下领域加大信贷投放力度：

一是继续做好三农、县域的信贷投放。计划县域贷款增长1.3万亿元，占所有新增贷款的比重仍为一半左右。

二是强化普惠特色。力争人民银行口径的普惠金融贷款规模同比增加8000亿元。

三是进一步擦亮绿色底色。计划今年投放人民银行口径的绿色信贷增量达1万亿元。

四是进一步提升信贷供给成色。特别是助力新质生产力的发展，努力做到金融供给与产业转型升级同频共振。

谷澍透露，今年农行的县域贷款增长计划中，对粮食安全领域和农户的贷款投放将十分关键。

“讲到县域，首先要讲粮食和重要农产品保供。”谷澍指出，今年农行在粮食安全方面贷款计划增长2000亿元以上，余额要突破1万亿元；而农户贷款则计划增长3000亿元以上，贷款余额预计突破1.5万亿元。

“3000亿元的农户贷款如果投放出去，个人贷款增长就已经有持续性了。”谷澍强调，农行的信贷投放要进一步彰显“三农”本色，农户贷款的增量稳定对稳住农行个人贷款业务基本盘至关重要。

责编：杨喻程

校对：王蔚